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「借金500万 何年で返せる」。深夜にこの言葉で検索したことがある人に向けて、この記事を書いています。なぜなら、私自身が同じ検索をしてきた側の人間だからです。
私は元個人事業主で、事業の失敗で借金がピーク時500万円を超えました。いまは派遣で働きながら、副業もしながら返済中です。親にはまだ言えていません。
ネットには「何年で返せるかは人それぞれ」というふわっとした答えがあふれています。なのでこの記事では、私の実際の数字で、逃げずに計算してみます。
借金500万は何年で返せるのか。まず私の場合で計算します
先に私の借金の内訳を書いておきます。
- 日本政策金融公庫からの事業融資：200万円
- 信用金庫からの事業融資：250万円
- JCBカード：50万円 → 完済済み
- 奨学金：180万円（これは別枠として淡々と返しています）
ピーク時は合計500万円超。カード分を返し終えて、いま残っている事業の借金は約450万円です。
そして私は金融機関と減額交渉をして、毎月の返済額を月約1万円まで下げてもらっています。
では計算です。電卓すらいりません。
450万円 ÷ 月1万円 ＝ 450ヶ月 ＝ 37年半
37年半です。しかもこれは利息を考えない単純計算なので、実際はもっと長くなります。
どう甘く見積もっても、62歳まで返す計算。初めてこの数字を直視したときは、さすがに笑いました。笑うしかなかった、が正確です。
それでも月1万円にしたのは「息ができる金額」だったから
「だったら月の返済額を増やせばいいじゃないか」と思われるかもしれません。正論です。でも私は、減額交渉のとき「息ができる金額」を最優先にしました。
返済額を無理に高く設定して、家賃が払えない、食費を削る、心が削れる、仕事に行けなくなる──そうなったら、返済そのものが止まります。元も子もありません。
生活が回っていれば、返済は続けられる。返済が続いていれば、関係は壊れない。まず生き延びる金額にする。この判断は、いまでも正解だったと思っています。
ちなみに私は任意整理も検討して、弁護士の無料相談まで行きました。制度の中身を自分の耳で確かめた上で、私の場合は減額交渉という道を選んだ、という経緯です。この話は別の記事に書いています。
37年半をどう縮めるか。私が実際にやっている4つの手順
62歳まで返し続けるつもりは、もちろんありません。月1万円は「最低ライン」であって「目標」ではないからです。私が実際にやっている・やろうとしていることを、順番に書きます。
①固定費を下げて、返済原資を作る
真っ先にやったのがこれです。家賃3万円の部屋に住み、スマホはahamoにしました。固定費は一度下げれば、毎月自動的に効き続けます。意思の力がいらない節約から先にやる。ここは実行済みです。
②副業で返済額を積む
派遣の給料だけでは、月1万円の返済と生活で精一杯です。だから副業をしています。副業の収入は生活を膨らませるためではなく、返済額を月1万円から上積みするためのお金。これは現在進行形です。
③まとまった収入ができたら、繰上げ返済
副業が育って、まとまったお金ができたら繰上げ返済に回すつもりです。元金が減れば利息も減り、完済までの年数が一気に縮みます。月々をギリギリまで増やすより、波がある収入はこちらに使うほうが、私の性に合っています。
④状況が悪化したら、専門家に相談するという出口を忘れない
これは「やること」というより「頭に置いておくこと」です。私は無料相談まで行って、債務整理という制度が実際にどういうものか確かめました。だから知っています。返せなくなったとき、人生が終わるわけではなく、出口は用意されているということを。
その安心があるから、変に追い詰められずに①〜③を続けられている面もあります。
月いくらなら何年で返せる？単純計算の早見表
残高450万円を例に、月の返済額ごとの年数を出しておきます。利息を考えない単純計算であることは、はっきり書いておきます。実際はこれより長くなります。
- 月1万円 → 450ヶ月 ＝ 37年半（いまの私）
- 月2万円 → 225ヶ月 ＝ 約18年9ヶ月
- 月3万円 → 150ヶ月 ＝ 12.5年
- 月5万円 → 90ヶ月 ＝ 7.5年
こうして並べると、残酷なほどシンプルです。月3万円返せる生活を作れれば12.5年。私が固定費を削り、副業をしているのは、要するにこの表の下の行に移るためです。
まとめ：「何年で返せるか」は、金額ではなく生活で決まる
借金500万円は何年で返せるのか。私の答えはこうです。
「何年で返せるか」は借金の金額では決まらない。「月いくら返せる生活を作れるか」で決まる。
450万円という数字は変えられません。でも、家賃は変えられた。通信費も変えられた。副業の時間も作れた。変えられるのは、いつも生活の側でした。
私はまだ返済の途中で、偉そうなことを言える立場ではありません。37年半という数字に青ざめた人間が、その数字を1年でも縮めようともがいている記録です。同じ検索をしたあなたの、何かの足しになれば嬉しいです。
