借金500万は何年で返せる？残高450万・月1万返済の俺が本気で計算した結果

2026年6月10日2026年9月3日

※当記事には PR（広告）が含まれます

※本記事は一般的な情報提供を目的としたものです。個別の判断については弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。

「借金500万何年で返せる」。深夜にこの言葉で検索したことがある人に向けて、この記事を書いている。なぜなら、俺自身が同じ検索をしてきた側の人間だからだ。

俺は元個人事業主で、事業の失敗で借金がピーク時500万円を超えた。いまは派遣で働きながら、副業もしながら返済中だ。親にはまだ言えていない。

ネットには「何年で返せるかは人それぞれ」というふわっとした答えがあふれている。なのでこの記事では、俺の実際の数字で、逃げずに計算してみる。

先にひとつだけ。この記事は「いまの残高をそのまま返す」前提の計算だ。毎月の返済が現実に回っていない人は、年数を数える前に、司法書士法人杉山事務所の無料相談（借金減額の相談申込み）のような、無料・匿名で「いくら減るのか」だけ確認できる窓口を先に見てもいい。俺自身、無料相談に行ってから自分の道を決めた。※広告リンクを含む

借金500万は何年で返せるのか。まず俺の場合で計算する

先に俺の借金の内訳を書いておく。

日本政策金融公庫からの事業融資：200万円
信用金庫からの事業融資：250万円
JCBカード：50万円 → 完済済み
奨学金：180万円（これは別枠として淡々と返している）

ピーク時は合計500万円超。カード分を返し終えて、いま残っている事業の借金は約450万円だ。

そして俺は金融機関と減額交渉をして、毎月の返済額を月約1万円まで下げてもらっている。

では計算だ。電卓すらいらない。

450万円 ÷ 月1万円＝ 450ヶ月＝ 37年半

37年半だ。しかもこれは利息を考えない単純計算なので、実際はもっと長くなる。

どう甘く見積もっても、62歳まで返す計算。初めてこの数字を直視したときは、さすがに笑った。笑うしかなかった、が正確だ。

それでも月1万円にしたのは「息ができる金額」だったから

「だったら月の返済額を増やせばいいじゃないか」と思われるかもしれない。正論だ。でも俺は、減額交渉のとき「息ができる金額」を最優先にした。

返済額を無理に高く設定して、家賃が払えない、食費を削る、心が削れる、仕事に行けなくなる──そうなったら、返済そのものが止まる。元も子もない。

生活が回っていれば、返済は続けられる。返済が続いていれば、貸し手との関係も壊れない。まず生き延びる金額にする。この判断は、いまでも正解だったと思っている。

ちなみに俺は任意整理も検討して、弁護士の無料相談まで行った。制度の中身を自分の耳で確かめた上で、俺の場合は減額交渉という道を選んだ、という経緯だ。この話は別の記事に書いている。

37年半をどう縮めるか。俺が実際にやっている4つの手順

62歳まで返し続けるつもりは、もちろんない。月1万円は「最低ライン」であって「目標」ではないからだ。俺が実際にやっている・やろうとしていることを、順番に書く。

①固定費を下げて、返済原資を作る

真っ先にやったのがこれだ。家賃3万円の部屋に住み、スマホはahamoにした。固定費は一度下げれば、毎月自動的に効き続ける。意思の力がいらない節約から先にやる。ここは実行済みだ。

②副業で返済額を積む

派遣の給料だけでは、月1万円の返済と生活で精一杯だ。だから副業をしている。副業の収入は生活を膨らませるためではなく、返済額を月1万円から上積みするためのお金。これは現在進行形だ。何をやっていて、現実にいくらになっているかは副業の記事に全部書いた。

③まとまった収入ができたら、繰上げ返済

副業が育って、まとまったお金ができたら繰上げ返済に回すつもりだ。元金が減れば利息も減り、完済までの年数が一気に縮む。月々をギリギリまで増やすより、波がある収入はこちらに使うほうが、俺の性に合っている。

④状況が悪化したら、専門家に相談するという出口を忘れない

これは「やること」というより「頭に置いておくこと」だ。俺は無料相談まで行って、債務整理という制度が実際にどういうものか確かめた。だから知っている。返せなくなったとき、人生が終わるわけではなく、出口は用意されているということを。その出口（任意整理・個人再生・自己破産）の中身は、借金は死んだらチャラ？元事業主が調べた答えに噛み砕いて書いた。

その安心があるから、変に追い詰められずに①〜③を続けられている面もある。