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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものです。個別の判断については弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。
はじめまして、ではない人も多いと思う。ゲンだ。
公庫200万、信用金庫250万。事業の借金が450万ある。ピーク時は500万を超えていた。奨学金180万は別枠だ。そして、親には言えていない。
今回は、そんな人間の財布の中身を公開する。
なぜ見せるのか。理由はシンプルで、俺自身が借金でいちばん知りたかったのが「他の人はどうやって暮らしてるのか」だったからだ。返済のノウハウより先に、同じ状況の人間の生活の実物が見たかった。検索しても、きれいにまとまった節約術ばかりで、生々しい家計簿はなかなか出てこなかった。
なので、自分で出すことにした。
借金500万の家計簿：固定費の一覧
まず結論の表からだ。現時点で公開できる固定費はこれだけだ。
- 家賃：3万円（事情があって極限まで下げた）
- 通信費：約3千円（ソフトバンク→ahamoに乗り換え）
- 借金返済：月約1万円（公庫＋信金、減額交渉後）
- 食費：変動が大きいので今回は出しません（外食をやめて自炊中心。実額は来月の連載で出します）
収入は派遣の給料と副業だ。額はここでは伏せるが、この手取りの中でやりくりしている。
「借金500万の割に、固定費が軽くないか」と思われたかもしれない。そうだ。軽くしたんだ。順番に経緯を書く。
借金返済の家計簿、各項目の中身
家賃3万円の話
固定費の王様は家賃だ。ここを下げない節約は、正直、誤差との戦いになる。
俺は事情があって、家賃を3万円まで下げた。その事情の詳細はここでは伏せる。すまない。ただ「家賃を本気で下げると家計の景色が変わる」ことだけは、体験として断言できる。
30代で家賃3万。人に言うとだいたい驚かれる。でも借金450万の人間に、見栄のための家賃を払う余裕はない。
ソフトバンクからahamoへ
通信費は月約3千円だ。以前はソフトバンクで、何となく払い続けていた。
乗り換えただけで、年間で6万円規模のカットになった。作業は半日もかかっていない。借金500万の人間が、何年も「何となく」高いキャリアに払い続けていた。これが俺のポンコツさの実例だ。
借金返済は月約1万円
「500万近く借りてて、返済が月1万？」と思うだろう。これは公庫と信金に減額交渉をした結果だ。
返済額が小さいことを自慢する気はまったくない。減額してもらっているということは、それだけ完済が遠いということでもある。ただ、潰れない返済額まで交渉で下げられる場合があるというのは、過去の自分に教えたかった事実なので書いておく。
固定費は「1日・1ヶ月・1年」の3パターンで換算する
これは俺が実際にやっている、自己流の防衛策だ。
固定費を見るとき、必ず3つの単位に脳内で換算する。
- 1日あたりでいくらか
- 1ヶ月あたりでいくらか
- 1年あたりでいくらか
たとえば通信費の月3千円。月単位だと「まあ安いな」で終わる。でも年に換算すると3万6千円。ソフトバンク時代の俺は、この年換算をサボっていたから、年6万円規模の差に何年も気づかなかったわけだ。
月額表示というのは、コストを小さく見せる魔法だ。借金を作った人間の金銭感覚は、放っておくとこの魔法にすぐかかる。3パターン換算は、その狂いをある程度防いでくれる。お金もかからない。
ポイ活も一応やっています（年6500円）
笑わないでほしい。TikTok Liteのログインボーナスで、年6500円ほどになる。
小さい。小さいが、事実だ。家計簿の公開と言った以上、見栄えのいい数字だけ並べるのはやめようと思ったので、これも書いた。年6500円は、俺の通信費の約2ヶ月分だ。そう換算すると、捨てたものでもない。
この家計簿に書いていないこと
正直に言う。今回の記事には、水道光熱費や保険などの項目を載せていない。
隠したいからではなく、検証中の数字を適当に置きたくないからだ。それっぽい数字で埋めて「完全版の家計簿」を装うのは簡単だが、この記事の存在意義が消える。架空の数字は1円も置かない。これだけは守る。
食費も同じ理由で、今回は「外食をやめて自炊中心にした」という事実だけにとどめた。変動が大きいので、実額は来月、締めてから出す。
この家計簿は毎月更新していく
家計簿は1回出して終わりでは意味がないと思っている。借金返済の家計簿は、変化していく過程にこそ価値があるはずなので、毎月の連載として更新していく。
増える月もあれば、油断して崩れる月もあると思う。それも含めて全部出す。借金500万の人間の家計が、月1万円の返済でどう動いていくのか。同じ状況の人の「他の人はどうしてるのか」に、少しでも答えられたら嬉しい。
この家計簿の水準まで絞っても返済が回らない場合、次に減らせるのは支出ではなく借金の側だ。俺は無料相談まで行った上で任意整理を選ばなかったが、確認するだけなら無料だ。
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相談先は1か所で決めなくていい
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