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借金がピークで500万を超えたとき、最初に考えたのは「どうやって収入を増やすか」でした。副業を探して、単価を計算して、夜中に求人サイトを眺めて。でも振り返ると、返済が前に進み始めた最初の一手は、収入を増やすことではありませんでした。固定費を削ることでした。
私は元個人事業主で、事業融資の借金450万を抱えています。減額交渉をして、いまは派遣で働きながら、月に約1万円ずつ返しています。親には言えていません。
収入を増やすのは時間がかかります。うまくいくかも分かりません。でも固定費の削減は、やればその月から確実に効きます。意思の力もいりません。一度手続きをすれば、あとは勝手に減り続けてくれる。意思の弱い私には、これ以上ない味方でした。
先に白状しておくと、私はもともとお金にルーズな人間です。タワー型の高い家に住んで、毎月20万円の固定費を垂れ流していた時期があります（詳細は省きます。思い出すと胃が痛いので）。だからこの記事は、節約上手の知恵袋ではなく、「元・固定費ザル」の削減記録として読んでください。
通信費：6年使ったソフトバンクをahamoに乗り換えた
私はソフトバンクを6年使い続けていました。理由は特にありません。手続きが面倒だったのと、長く使っているうちに「いまさら離れるのもなあ」という、よく分からない一連托生の感覚があっただけです。
でも冷静に考えると、キャリアは私の借金を1円も返してくれません。キャリアへの義理は固定費です。義理に月額料金を払っていたと気づいたとき、ようやく重い腰が上がりました。
乗り換えた結果、月5千円規模のカット。年に直すと約6万円です。何かを我慢したわけでも、生活の質が下がったわけでもありません。電話は同じようにつながるし、ネットも同じように使えます。変わったのは請求額だけです。
そして拍子抜けしたのですが、乗り換えは思っていたよりずっと簡単でした。6年分の「面倒くさい」は何だったのか、と思うくらいに。あの腰の重さの正体は手続きの難しさではなく、ただの思い込みでした。同じ理由で6年同じキャリアを使っている人がいたら、一度だけ請求書を年額に直してみてください。
家賃：3万円まで下げた
いまの家賃は3万円です。事情があってここまで下げられました（詳細は伏せます）。
全員がここまで下げられるとは言いません。ただ、これだけは断言できます。家賃は固定費の王様です。ここが下がると、ほかの全部が楽になります。毎月20万円を垂れ流していた人間が言うので、間違いありません。
食費：外食中心の生活をやめた
外食中心の生活をやめて、自炊中心に切り替えました。
外食は1食の単価が高い。1回ごとは大した額に見えなくても、毎日積み上がると効いてきます。固定費ではありませんが、「ほぼ毎日発生する変動費」は実質固定費だと思って手をつけました。
正直、最初は面倒でした。仕事のあとに自分で作るのは、疲れている日ほどつらい。だから「完璧な自炊」は目指していません。外食中心を自炊中心に変える。それだけでも、財布から出ていくお金の景色は変わりました。
ポイ活：TikTok Liteで年6500円（正直な位置づけ）
TikTok Liteのログインボーナスで、年6500円ほどになっています。
これはばかにできない金額です。でも、正直に言います。これで返済は進みません。ポイ活はあくまで小銭であって、借金500万の前では誤差です。「ポイ活を頑張っているから大丈夫」という気分になるのが一番危ない。やる価値はあるけれど、主役にしてはいけない。それが私の位置づけです。
この記事の核：「1日/1ヶ月/1年」の3パターン換算
ここからがこの記事で一番書きたかったことです。固定費を削るとき、私は必ず「1日・1ヶ月・1年」の3パターンに換算してから判断しています。
なぜか。固定費は月額で見ると小さく見えるからです。月5千円と言われると「まあ、それくらい」と流せてしまう。でも年額に直すと正体が見えます。
- 1日で見る：月5千円は1日あたり約170円。缶コーヒー気分で流せてしまう額
- 1ヶ月で見る：5千円。「それくらい」と思ってしまう額
- 1年で見る：6万円。私の月の返済額（約1万円）の6ヶ月分
同じお金なのに、見え方がまるで違います。通信費の乗り換えを決めたのも、この換算で「年6万＝返済6ヶ月分」という正体を見たからでした。毎月20万円を垂れ流していた頃の私は、すべてを月額でしか見ていませんでした。月額は、お金の痛みを一番感じにくい単位なのだと思います。
そして、これは私自身がそうだったから言えるのですが、お金の感覚が狂っている自覚がある人ほど、この換算は効きます。感覚が当てにならないなら、感覚を使わずに済む型を持てばいい。3パターン換算はそのための型です。
削減の合計：このお金はそのまま返済原資になる
通信費だけで年6万円。そこに家賃を下げた差額と、外食をやめた分が乗ります。
大事なのは、固定費の削減は一度やれば毎月自動で効き続けるということです。副業は手を止めれば収入も止まりますが、固定費カットは寝ていても効きます。借金返済との相性が一番いいのは、実はここだと思っています。
月約1万円ずつしか返せていない私にとって、年6万円は返済6ヶ月分です。固定費を削るというのは、地味なようでいて「返済を半年分前倒しする」のと同じことでした。
まとめ：収入を増やす前に、漏れている穴をふさぐ
借金500万の人間が固定費をどこまで削ったか、全部書きました。
- 通信費：ソフトバンク6年→ahamoで月5千円カット（年6万円）
- 家賃：3万円まで下げた。固定費の王様
- 食費：外食中心→自炊中心へ
- ポイ活：年6500円。ばかにできないが、これで返済は進まない
- 判断の型：「1日/1ヶ月/1年」の3パターン換算で固定費の正体を見る
毎月20万円を垂れ流していた元・固定費ザルでも、ここまで来られました。収入を増やすのはそのあとでいい。まず、漏れている穴をふさぐ。借金返済の最初の一手としては、これが一番確実だったというのが私の実感です。
