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※本記事は一般的な情報提供を目的としたものです。個別の判断については弁護士・司法書士などの専門家にご相談ください。
「借金500万 大したことない」。
この言葉で検索して、ここに来た人が多いと思う。俺も同じ検索をしたことがあるので、わかる。
ネットを見ると「500万なんて余裕」「年収があれば大したことない」という声が出てくる。逆に「人生終わり」みたいな声もある。
どっちなんだ、と。
俺は現在、コロナ禍の事業融資の残り450万円を返済している本人だ。ピーク時はキャッシングも含めて500万を超えていた。
その立場から答えると、「大したことない」は半分本当で、半分嘘だ。
順番に書く。
「借金500万は大したことない」は半分本当だ
まず、本当の面から。
借金500万円で死ぬことはない。生活も、ちゃんと回る。
俺の内訳はこうだ。個人事業を5年やっていて、コロナ禍に日本政策金融公庫から200万、信用金庫から250万を借りた。合計450万。一時期はJCBのキャッシング50万もあって、500万を超えていた（キャッシングは完済した）。
ちなみに奨学金180万は別枠だ。これを足すと意識が遠くなるので、別の棚に置いている。
それでも俺は今、普通に生きている。派遣で働いて、副業をして、ご飯を食べて、たまに笑っている。
なぜ回っているか。返済条件の見直し（減額交渉）をして、月の返済を約1万円まで下げたからだ。
窓口に事情と収入の実態を伝えて、無理のない金額に組み直してもらった。借金そのものは減っていないが、「今月払えない」という事態は起きなくなった。
さらに言えば、任意整理や自己破産という出口も、制度としてちゃんと存在する。俺は実際に任意整理の無料相談まで行った。結果として選ばなかったが、「最悪でも道はある」と確かめられたのは大きかった。
つまり、金額だけ見て絶望する必要はない。これが「大したことない」の本当の面だ。
でも、この数字を見てほしい
ここから嘘の面だ。
月1万円の返済で450万円を返すと、何年かかるか。
450万円÷月1万円＝450ヶ月。単純計算で37年だ。
30代の俺が返し終わるのは70代。しかも利息があるので、実際はもっとかかる。
ちなみに「大したことない」と言い切る人の多くは、一括や数年で返せる収入がある人だ。同じ500万でも、月にいくら返せるかで見える景色はまったく違う。
「月の返済が楽になった」と「借金が大したことなくなった」は、まったく別の話なんだ。
月1万円は、あくまで止血だ。出血で倒れない状態にはなった。でも、傷そのものはふさがっていない。
だから俺は、派遣で働きながら副業をして、返済の原資を作ろうとしている。月1万円のペースに任せていたら、返し終わる前に人生が終わってしまうからだ。
「年収があれば余裕」という言説も、半分しか合っていない。返済額を収入に合わせて調整できれば生活は回る、は本当。でも「余裕」と感じられる日は、残高が減り始めるまで来ない。
一番「大したこと」なのは、お金ではなく精神面だった
これが本題かもしれない。
俺が一番きつかったのは、返済額でも残高でもなく、頭の中だった。
- 夜中に何度も目が覚める
- スマホの通知音が怖い
- 常に何かに追われている感覚が消えない
- 心臓がバクバクして、呼吸が浅くなる日があった
全部、実際にあった俺の症状だ。当時は「気合いが足りないだけだ」と思っていたが、いま振り返ると、体のほうが正直だったんだと思う。
そして俺は、親に言えていない。
帰省すると「元気か？」と聞かれる。俺は「大丈夫だよ」と笑顔で返す。
あの瞬間の重さは、金額では測れない。450万という数字より、あの「大丈夫だよ」のほうがずっと重い。
借金のしんどさの正体は、金額そのものより「一人で抱えていること」だ。
誰にも言えない借金は、500万でも200万でも、たぶん同じくらい重い。逆に、話せる相手が一人でもいる500万は、思っているより軽くなるはずだ。
借金500万を「大したことなく」するためにやったこと
では、どうやって「大したことない」側に寄せていくか。俺が実際にやったことは3つだ。
1. 返済条件の見直し（減額交渉）
公庫と信金に事情を話して、月の返済を合計で約1万円まで下げてもらった。
正直、相談に行くまでが一番怖かった。でも「払えないまま放置する」のが一番まずいと考えて、先に自分から相談した。これだけで、夜の眠りが少し変わった。
2. 固定費を削る
家賃を極限まで下げた。固定費は一度下げれば毎月ずっと効いてくるので、節約の中でいちばん効率がいい。
収入を増やすのには時間がかかるが、固定費を下げるのは今月からできる。俺の場合、ここで作った差額が副業と並ぶ返済の原資になっている。
3. 専門家の無料相談で「最悪のケース」を確かめる
任意整理の無料相談に行った。俺は結局選ばなかったが、「いざとなればこの道がある」とわかったことで、漠然とした恐怖がかなり減った。
お金の不安は、正体がわからないうちが一番怖い。確かめてしまえば、ただの数字になる。
もし「死んだらチャラになるのでは」というところまで考えたことがあるなら、借金は死んだらチャラ？元事業主が調べた答えも読んでみてほしい。俺が同じ言葉を検索した側として書いた記事だ。
同じ500万を抱えているあなたへ
結論だ。
借金500万が「大したことある」かどうかは、金額では決まらない。
決めるのは、「毎月の返済額と収入のバランス」と「一人で抱えているかどうか」の2つだ。
返済額のほうは、交渉や制度で現実的な水準にできる。俺は月約1万円まで下げられた。
「一人で抱えている」のほうは、正直、俺もまだ途中だ。親には言えていない。だから、せめてここに書いている。
もし今、夜中に目が覚めて、通知音にビクッとしているなら。それはあなたが弱いからではなく、一人で抱えているからだ。
つらいときは、法テラス（0570-078374）のような公的な窓口もある。俺のように、まず無料相談で「最悪の地図」を確かめるだけでも、だいぶ息がしやすくなるはずだ。
借金500万は、大したことある。でも、大したことなくしていく方法も、ちゃんとある。
俺も37年コースを少しでも短縮するために、今日も働いて返している。
最後にひとつだけ。私は無料相談まで行った上で、任意整理を選びませんでした。でも、毎月の返済が現実的に回らない人は、減額できるかを専門家に確認してから決めても遅くありません。無料・匿名で金額だけ確かめられる窓口を置いておきます。
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